Los CDT en Colombia entran en una nueva etapa con la entrada en vigencia del modelo obligatorio de finanzas abiertas, una medida que cambia la forma en que los usuarios interactúan con el sistema financiero. A partir de ahora, las entidades deberán compartir información de los clientes —siempre con su autorización— bajo estándares comunes definidos por la Superintendencia Financiera.

Este cambio no es menor. Impacta directamente la manera en que los ciudadanos acceden a productos como los Certificados de Depósito a Término (CDT), históricamente ligados a procesos más cerrados y con poca posibilidad de comparación entre entidades. Con esta transformación, el sistema se vuelve más competitivo y transparente.

La medida también obliga a bancos, aseguradoras y fondos a adaptarse tecnológicamente, lo que marca un punto de quiebre en la relación entre usuarios y entidades financieras. El acceso a la información deja de estar fragmentado y pasa a ser un activo clave para tomar decisiones de inversión.

¿Qué son las finanzas abiertas y por qué cambian el sistema?

El modelo de finanzas abiertas establece que las entidades financieras deben permitir el acceso a la información de sus clientes a terceros autorizados, siempre con consentimiento explícito del usuario. Esto significa que los datos dejan de estar encerrados en una sola entidad y pueden ser utilizados para mejorar la oferta de productos.

A diferencia del esquema que operaba desde 2022, que era voluntario, este nuevo modelo es obligatorio para todo el sistema vigilado por la Superintendencia Financiera. Esto incluye bancos, aseguradoras, comisionistas de bolsa y administradoras de fondos, entre otros actores.

El uso de tecnologías como las APIs permite que esta información se comparta de manera segura y estandarizada. Esto facilita que diferentes plataformas puedan conectarse entre sí y ofrecer servicios más ágiles, reduciendo tiempos y trámites para los usuarios.

En la práctica, este modelo busca aumentar la competencia entre entidades, mejorar la calidad de los productos financieros y permitir que los ciudadanos tengan más control sobre su información y sus decisiones económicas.

¿Qué cambia específicamente para los CDT en Colombia?

Los CDT, uno de los productos de ahorro más utilizados en Colombia, serán directamente impactados por este nuevo modelo. Tradicionalmente, estos instrumentos dependían de procesos poco flexibles, donde el cliente tenía acceso limitado a comparar tasas o condiciones entre diferentes entidades.

Con la implementación de las finanzas abiertas, los usuarios podrán consultar y comparar en tiempo real las tasas ofrecidas por distintos bancos. Esto elimina barreras de información y permite elegir la opción más conveniente sin depender de procesos largos o presenciales.

Otro cambio clave es que los clientes con buen historial financiero podrán autorizar el uso de sus datos para acceder a mejores condiciones. Esto puede traducirse en tasas más competitivas o en ofertas personalizadas al momento de invertir.

Además, se rompe con la lógica de la renovación automática en la misma entidad. Ahora, el usuario tendrá más herramientas para mover su dinero hacia otras opciones si encuentra mejores condiciones en el mercado, lo que incrementa la competencia entre bancos.

¿Qué establece el nuevo decreto y a quién aplica?

El Decreto 0368 del 7 de abril de 2026 formaliza la obligatoriedad del modelo de finanzas abiertas y reemplaza el esquema voluntario que venía operando en el país. La norma define un sistema estructurado para compartir información financiera bajo reglas claras y supervisión estatal.

La medida aplica a un amplio grupo de entidades: bancos, sociedades especializadas en depósitos y pagos electrónicos, aseguradoras, comisionistas de bolsa y administradoras de fondos de pensiones, entre otras. Todas deberán garantizar la interoperabilidad de los datos.

Esto implica que la información financiera pueda ser utilizada entre diferentes plataformas sin obstáculos técnicos, lo que mejora la eficiencia del sistema. Al mismo tiempo, se establecen protocolos estrictos para proteger los datos de los usuarios y evitar riesgos de seguridad.

El decreto responde a la necesidad de modernizar el sistema financiero colombiano y alinearlo con estándares internacionales, donde el acceso a la información es clave para fomentar la competencia y la inclusión.

¿Qué significa esto para los usuarios?

Para los usuarios, el cambio más importante es el control sobre su información financiera. Ahora serán ellos quienes decidan cuándo y con quién compartir sus datos, lo que les permite acceder a mejores ofertas y tomar decisiones más informadas.

Este modelo también reduce la carga de trámites. Ya no será necesario entregar la misma información en diferentes entidades, lo que agiliza procesos como la apertura de productos o la inversión en CDT.

Además, el acceso a plataformas que comparan productos financieros en tiempo real facilita identificar las mejores condiciones del mercado. Esto convierte al usuario en un actor más activo dentro del sistema financiero.

En este nuevo escenario, los CDT dejan de ser un producto rígido y pasan a integrarse en un entorno dinámico, donde la competencia entre entidades puede traducirse en mejores rendimientos y condiciones para quienes deciden invertir.

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